本月，我還清了購買汽車的貸款，終于沒有債務了!

　　幾年來，一直在努力清償債務(有幾年了)，沒有債務是多么美妙的事情啊!

　　清償債務并不是件容易的事—我、我老婆、還有孩子做出了很大的犧牲。它需要毅力、需要創造性。

　　以為勤儉就可以還清債務，是不對的，它不僅僅需要勤儉。

　　背景情況

　　我怎樣變得債務累累的，現在作一簡單回顧。年輕時，我非常注意小額的信用，每次購物都會及時清償。我的汽車貸款也一直在還、后來的抵押也是認真的償還。

　　剛一離婚，我不欠債。我還清了汽車貸款，抵押貸款已不再是我的責任。

　　之后，進入了我稱之為“無責任節儉”的時期。我做了錯誤的選擇，汽車貸款、信用卡大額透支、購物超出支付能力、花銷沒有預算……這些都不是明智之舉。

　　后來，我債務纏身，只靠單一的收入來源生活，取消了醫療保險。特別是最近一段時間(最近幾年)，我不能養活家庭，陷入了深深的債務當中。

　　最近，情況有了轉機。我取消了信用卡，開始勤儉度日。增加收入，存儲應急備用金。這樣使我學會的清償債務的方法，也是我今天要和大家分享的，希望對那些艱苦奮斗的人有所幫助。

　　但是，不一定完全照搬我的方法，每個人有自己的處理事情的方法，我希望從我的經歷中得到一些啟發。最起碼得到一點靈感。這可不是小事啊。

　　我是怎么最終還清債務的

　　對我來說這可不是一個很容易的歷程，不過我想到償還債務的奮斗是艱苦的，其結果一定是很甜蜜的。

　　下面是我償還債務所要做的幾件最重要的事情。

　　1. 放棄信用卡。這一條往往引起爭議，但無論如何，它是我自己清償債務最基本的：信用卡很誘人，也有很高的利息，但它確實很危險。明智的使用它甚至得到一些利益，但是大部分人不這樣用，像我一樣最好不用。我有一個很大的債務仍然通過信用卡來支付，但最終我不再使用它。規則1：如果要跳出這個洞就不要再挖了。

　　2。消除不必要的開支。這個好像對多數人有一點過分，但是要注意：我有六個孩子但我沒有足夠的收入來支我的家庭。我需要緊縮開支，所以我取消了一切不必要的東西：有線電視，下館子，看電影(偶爾除外)，喝酒，甚至戒煙(我曾經在2005年11月戒煙)，買新衣服(除了必須的)等等，我慢慢地學會了像這樣艱苦的生活。這也是個關鍵，是停止挖洞規則的一部分。

　　3。支出計劃。我不喜歡使用“預算”這個詞，因為它震撼人們的心，使一些人目瞪口呆。相反，我喜歡用“支出計劃”，因為它使人們想起制定一個實現目標的計劃，付諸行動來解決問題。然而，根本上來說兩種概念是相同的：計算出你能掙多少，理智的決定你這個月想花費多少。我的計劃精確的預算出了每一筆開支，因為一個月的預算對我是沒有用的：如果一個月只作一個預算，我怎知道第一筆開支需要支付多少?我喜歡更確切的東西。

　　無論如何，開支計劃是必要的。當你花錢的時候你必須知道錢應該花在什麼地方，當我沒有計劃的時候我就陷入了麻煩。謹記：一個計劃應該是靈活的，有改變余量的，因為生活中充滿了變數。

　　4。現金和在線支付。在過去的一段時間里我很難管理我的財物的一個很重要的原因是無論怎么花費總是不能控制在預算之內。我使用信用卡，借記卡，支票，經常用ATM機等等。我沒有很好的記錄下每一筆花費。因此，我提供一些比較容易的方法：網上支付所有的賬單(包括債務和存款)，然后撤回所有的如下館子，購物和煤氣方面的開支。我使用安全護衛的系統，以便于我時刻清楚每個類目中盈余，簡單而不失安全。

　　5。應急備用金。儲備應急備用金也我做的很重要的事情之一。我知道，這是很通常的建議，其很好的理由：如果沒有應急備用金，你的財政計劃將被突然時間打亂。遇到意想不到的醫療帳單、房居維修、汽車修理、看病號這些事情怎么辦?這些都需要花錢，如果事先沒有預備金，那就要借錢或犧牲換款計劃來支付。

　　沒有應急預備金，就不可能還清債務。我的情況就是這樣，當我有了應急預備金后，我的債務才開始減少(開始可以1000美元，至少要幾百美元)。

　　6。還款計劃。我喜歡做事有計劃。計劃是我們怎樣做事情的方法。我采用債務雪球方法來定計劃。為使自己有成就感，我先處理小額賬單，然后積攢錢再償還大額賬單。盡管從經濟上講，應該先處理利息高的賬單，但是差別很小，債務雪球給你的信心是很大的。

　　7。債務是我的首先償還的賬單。剛開始我先儲備應急預備金。攢夠以后把錢存入儲蓄帳號，之后才開始支付其他賬單和需要花費的現金。每當攢夠1000美元，我先還重要的賬單，再存儲、之后再支付其他費用。只有先還債務和存錢，才能不出現通常一般人出現的問題，如果不是這樣，如果有其他需要花錢的事出現，就不會有足夠的錢來存儲和還債。

　　8。獎勵。我很注重獎勵自己，慶祝自己的成就。每當任何一項債務還清后，我和我的妻子都回到外面吃一頓以示慶賀。我們也為孩子做件好的事。當然，這花的是多余的錢，要知道，成就感是很重要的。這是漫長的道路，你要時常回過頭來看看走了多遠。它會激勵你走到終點。

　　9。增加收入。除了節省開支、儉樸生活外，還增加收入使我的經濟狀況穩定，加速了債務的償還。為了增加收入，找了份全天工作(以前只是臨工)，并且繼續盡可能多做些臨工。這樣我開始了禪宗論壇(Zen Habits)，這成了我穩定增加收入的來源。同時，我改進我自由撰稿的工作，開始尋找其他掙錢途徑。

　　10。進一步增加收入。隨著收入的增加，我的經濟狀況逐漸好轉。給了我尋找更多機會的勇氣。為了實現我成為全職博克作者的夢想，我尋求捐款，人們都是很慷慨的(現在仍然是這樣)。我尋找新的機會，有些項目已有成效。我買《做事禪經》(Zen to Done)電子圖書，取得了很大成功，使我提前兩個月還清債務。《我妻子重新工作》(Wife went back to work)也幫忙很大。現在我的《圖書代理》按照我的圖書計劃在買，這又是一個掙錢的渠道。尋找新的途徑來追求你的夢想，增加你的收入。

　　為什么說生活節儉只是解決問題的一種途徑

　　我如果不是節儉生活就不能還清債務。就象如果不抽點血，就永遠不能治好病一樣。

　　但是，節儉生活只是一個方面。必須學會資金管理，支出要有計劃，要存儲應急預備金。還得學會自我激勵以便走過清償債務這漫長的路程。

　　以上所說，最重要的一點就是多種途徑增加收入，采用一系列的步驟改善財務狀況盡快還清債務。

　　我認為節儉生活是首先要做的。它是最重要的。但是它只是一個方面—節儉開支是一方面，多掙錢是另一方面。

　　怎樣增加收入?當然你的方法不可能和我一樣。當然，任何人都可以作為自由撰稿人，寫博克，編寫電子圖書以及編寫出版圖書。以前我說過多種方法，但是不一定每人都適用哦。

　　關鍵問題是，發現你感興趣的事情，并全部身心投入去做。這意味著要進行自身教育學習新的知識和技能。意味著從零開始，重新找到你學習的導師。一旦你找到有興趣的事情，就會有很大熱情去做直到成功。只要把身心全部投入，就會找到方法。

　　另一個重要的方面是：尋找新的機會，別讓機會從身邊溜走。如果機會沒有出現，那么，挖掘它…至少要奮力一搏。誰知道機會在哪里?也許挖下去就是金子呢。我就是這樣，我現在比以往任何時候都熱愛我的生活。

　　下一步：我的無信貸計劃

　　現在我沒有債務了，那么下一步怎么做?我的計劃是繼續開發新項目增加收入，繼續追隨我的熱情，發現新的亮點。

　　但是我計劃仍然過儉樸的生活，盡可能的多存錢多投資。實際上，現在我投資并不多(只有401K)，這是下步計劃，一旦存夠應急預備金，多余的就要投資。

　　在支出方面，我將會多花一些，我將去旅游(也許每年一次)。我已經6、7年沒有旅游了。

　　有一件事是確定的，就是我沒有再欠債務。 沒有透支信用卡，沒有貸款。這也許有些爭議，但我對此情有獨鐘：我已存夠再買部車的錢，我可以用現金支付。將來再用現金買一套房子。那時，我就可以放貸了。

　　欠債是個危險的游戲。有些人可以成功的駕馭。有些人不能。對我來說，清償債務就好像背上的大石頭落地一樣。沒有債務的生活是無比的輕松，對此我將堅持。當然，我還要等一段時間化現金做些事情，但是那值得等待。實際上：

　　我很輕松!