保險欺詐從保險誕生之日起就如影隨形，是一個無法回避的問題，雖然各家保險公司和監管部門采取了種種防范措施，但給保險公司和社會帶來的損失是嚴重的

　　面對保險欺詐方式和手段越發多樣的變化，及時采取措施，才能有效地防范和減少保

　　險欺詐所造成的風險

　　保險欺詐從保險誕生之日起就如影隨形，是一個無法回避的問題，雖然各家保險公司和監管部門采取了種種防范措施，但給保險公司和社會帶來的損失是嚴重的。

　　中國保險市場的欺詐行為主要來自于保險客戶，表現形式有移花接木、虛報冒領;一次事故、多次詐賠;制造案件、詐騙保金;先出事故、后買保險;不講信用、賴債騙保等。其他的還有保險公司以外的組織或個人非法從事保險活動，或盜用保險人名義招搖撞騙，或與保險公司工作人員內外勾結騙取保險金等。

　　保險欺詐的成因

　　保險欺詐的成因是多方面的，主要有：

　　1、某些投保人或被保險人法制觀念淡薄。他們對保險方面的法規不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認為即使詐騙行為被識破，充其量不過是被拒賠而已，守法意識不強，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過海。

　　2、保險人與保險標的在空間上的分離，客觀上使保險欺詐成為可能。投保人所投保的標的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險人手中，大多數情況下，保險公司只能根據投保人的告知來決定是否承保和適用何種費率。

　　3、整個社會尚缺乏誠信體系和健全的監控機制。不少惡意騙保者得逞后，保險公司很難再找到他。如果在一個信用社會，騙保事實一經確認，當事人的信用就會有不良記錄，從而在某種程度上減少欺詐的發生。

　　4、保險業信息交流不暢。很多保險公司視對方為競爭對手，很少互相通報騙保騙賠情況，使居心不良的欺詐行為屢屢得逞。一些保險公司被詐騙后，為顧及自己的信譽和影響，采取不張揚的做法，使保險欺詐者更有恃無恐。

　　5、核保核賠缺乏必要的內控機制。一些保險公司采取粗放式經營，抱著“撿到籃里都是菜”的態度，不能在核保前對保險標的進行科學的風險評估，發生賠案時，第一現場查勘率不高，識別真假的能力不強。

　　6、高回報產生的強力誘惑。保險合同可以使投保人支出少量的保費，獲得上百倍于保費的保險保障。低成本高收益在一定程度上為保險欺詐提供了動力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。

　　保險欺詐的對策

　　面對保險欺詐方式和手段越發多樣的變化，我們應從以下幾個方面入手，有效地防范和減少保險欺詐所造成的風險。

　　1、加強法制宣傳，爭取公眾支持。應通過報刊雜志、廣播電視等媒體，加強反欺詐宣傳，改變人們對保險欺詐的錯誤認識，向公眾闡明保險欺詐的危害性，讓人們明白保險欺詐是一種犯罪，其受害者不僅是保險公司，廣大誠實的保戶也是最終的受害者。要采取措施鼓勵檢舉和揭發身邊發生的保險欺詐事件，通過多種途徑爭取社會各界對反保險欺詐的支持。同時，要及時提醒廣大投保人在購買保險時，應核實保險機構的真偽和業務人員的身份，確認投保單、保險合同的真實性和完整性。

　　2、加強內部管理，有效控制風險。要充分利用現代技術構筑信息平臺，建立遠程定損管理系統，提高核保核賠的科學性，杜絕人情賠款的發生。在核保前對保險標的進行科學的風險評估，消滅欺詐于萌芽狀態;加強核賠，堅持雙人查勘定損，提高第一現場查勘率，把好防止保險欺詐的最后一關。要建立崗位輪換制度，防止內外勾結騙取賠款。要加強核保核賠人員反欺詐的特別訓練，并借鑒國外反保險欺詐的經驗，在公司內部設立專職反保險欺詐的部門。要足額提取各項準備金，及時收繳存儲保費，防止截留挪用。

　　3、加強內外聯系，暢通信息渠道。各保險公司應在不泄漏商業秘密的前提下，進行反欺詐合作。保險行業協會應成為各保險公司信息交流的紐帶，盡快將各保險公司發生的騙保騙賠材料和存疑的賠案材料收集起來進行必要的處理，建立一個全行業的保險欺詐數據庫，以便各保險公司能夠信息共享。在投保階段，可以此來識別投保人是否有過保險欺詐行為，是否與多個保險人簽訂了欺詐性保險合同;在理賠階段，可以此來識別同一財產保險事故多次重復索賠的情況等等。同時，還要加強與其他國家保險行業的聯系，互相交流經驗，共同防范跨國保險欺詐。

　　4、委托專業機構，從事索賠調查。保險公司遇到了保險欺詐案件，一般應該向公安機關報案以尋求協助，但是，公安機關面對社會的各個領域，案件多如牛毛，有些案件很難能得到及時處理。商務調查機構和信息咨詢公司的人員在社會事務及案件調查上有著豐富的閱歷和經驗，通過這些機構的業務幫助、支持，在一定程度上可以彌補這方面的不足。一些調查機構如北京“斯締爾”已經得到許多國際知名的調查協會認可，在調查有關境外出險案件中，能夠提供快捷、準確的服務。